01
最近和大媽們嘮嗑時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)重大變化：這群奮戰(zhàn)在投資一線卻對(duì)金融“不明覺(jué)厲”的大媽，已經(jīng)不哭鬧著要崽子們非進(jìn)銀行工作不可。
“狙擊華爾街大鱷、氣死索羅斯打敗高盛”，中國(guó)大媽可謂是戰(zhàn)績(jī)累累，成為民間一股不可低估的金融力量。
如今，敏銳的嗅覺(jué)告訴他們，金融業(yè)的“金飯碗”端不住了。
不巧，一組最新的數(shù)據(jù)佐證了大媽們的感覺(jué)，金融業(yè)寒冬真的來(lái)臨了：
2017年第二季度，金融行業(yè)整體用工需求同比增加僅6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。一線城市金融業(yè)用工需求首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)4%。
不論是大媽們觀念的急轉(zhuǎn)，還是金融業(yè)用工需求的銳減，這些轉(zhuǎn)折點(diǎn)不會(huì)來(lái)得毫無(wú)緣由。
為什么會(huì)發(fā)生這樣的變局，這個(gè)向來(lái)是人人羨慕的金融行業(yè)，背后究竟發(fā)生了什么？
02
就算你不混金融圈，只要你是傍晚七點(diǎn)鐘全國(guó)新聞聯(lián)播的忠實(shí)粉，一定不難猜到最直接的原因，與今年以來(lái)的金融監(jiān)管風(fēng)暴有關(guān)。
過(guò)去幾年，金融業(yè)狂飆突進(jìn)，飛速膨脹，各種創(chuàng)新層出不窮，伴隨而來(lái)還有諸多金融亂象。
監(jiān)管開(kāi)始收緊，大量網(wǎng)貸P2P平臺(tái)以身試法打起的泡沫被逐一擠破，據(jù)網(wǎng)貸人統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月份，跑路或者歇菜停業(yè)的問(wèn)題平臺(tái)有3795家。
這里邊最耀眼的P2P跑路明星e租寶，打著“1元起投，隨時(shí)贖回，高收益低風(fēng)險(xiǎn)”的口號(hào)，在短短一年時(shí)間里騙取90多萬(wàn)人投資，涉案金額多達(dá)700億。
銀行變相放貸，催生影子銀行，進(jìn)行一場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管博弈的貓鼠游戲，但是資本玩脫了。今年至少有三起銀行假理財(cái)大案曝光，涉案金額達(dá)50億，連美的集團(tuán)(000333,診股)、興業(yè)銀行(601166,診股)都被坑。
此次席卷而來(lái)的監(jiān)管風(fēng)暴之強(qiáng)烈，是前所未有。互聯(lián)網(wǎng)金融、房地產(chǎn)信貸、銀行表外業(yè)務(wù)得到整頓和收縮，金融行業(yè)正在重新洗牌。
數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地反映了金融行業(yè)去產(chǎn)能的變化。在中央層面防風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，金融行業(yè)對(duì)人才要求的門(mén)檻隨之水漲船高。
正如金融博主“莫明其妙2017”所說(shuō)，如今太多的金融人才看公報(bào)看報(bào)表的能力遠(yuǎn)不如瞎勾兌的能力，宏觀只會(huì)追漲殺跌甚至看崩盤(pán)，對(duì)制度和監(jiān)管部門(mén)的信息沒(méi)有理解能力，看圖只會(huì)看底部放量，連自己所在的金融行業(yè)的趨勢(shì)都抓瞎。
所以吶，金融人才們?cè)诎@去產(chǎn)能之前，還不如想想這些年是不是被行業(yè)的大風(fēng)吹廢了，基本功還沒(méi)穩(wěn)扎穩(wěn)打就想睥睨實(shí)業(yè)。
03
別急，監(jiān)管風(fēng)暴還只是一個(gè)短期因素。金融業(yè)發(fā)生根本性的變局，來(lái)源于技術(shù)的顛覆。
人類文明正在發(fā)生的嬗變，也不過(guò)是因?yàn)檫@三個(gè)字：互聯(lián)網(wǎng)。
“銀行不改變，我們就改變銀行。”這是馬云基于互聯(lián)網(wǎng)的底氣。
移動(dòng)支付平臺(tái)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有柜臺(tái)，更沒(méi)有拉存款，卻讓銀行一度無(wú)路可走。截止今年6月30日，余額寶的規(guī)模正式突破1.43萬(wàn)億，比去年末暴漲80%，成為全球第一貨幣基金。這個(gè)曾經(jīng)被經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行家集體看空的余額寶，今天卻超越招行，逼近著中行，追趕著工行。
而傍著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的螞蟻金服在小額貸款、保險(xiǎn)、征信、資產(chǎn)配置、客戶服務(wù)等領(lǐng)域運(yùn)用技術(shù)破除傳統(tǒng)銀行給小微企業(yè)帶來(lái)的融資壁壘，單筆放貸的成本也只需要一元。
銀行不得不開(kāi)始挪動(dòng)龐大身軀轉(zhuǎn)身圖變，裁員，降薪，四大行最近還主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ合作，尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的空間。
悲催的是，柜員們將成為“裁員潮”的前浪。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行(601939,診股)在2014年減少柜員2851人，2015年減少柜員4881人，2016年則驟減了30007人。農(nóng)業(yè)銀行(601288,診股)在2015年還增加了6909名柜員，而在2016年則一口氣減少了10843名柜員。
銀行“關(guān)店潮”也洶涌而來(lái)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年全年宇宙第一大行工行共減少基層營(yíng)業(yè)部322個(gè)；中行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)減少36家；建行支行以下網(wǎng)點(diǎn)減少470個(gè)；交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)41家。
但更骨感的現(xiàn)實(shí)是，傳統(tǒng)銀行還是擋不住被顛覆的大趨勢(shì)。畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所預(yù)言，2030年，銀行將“消失”，你說(shuō)戳心不戳心？
04
技術(shù)還留著第二波沖擊——人工智能AI（Artificial Intelligence）。
在2016年以前，人類很自信AI的處理范圍還遠(yuǎn)不到圍棋此等復(fù)雜的游戲。
然而，2016年3月，機(jī)器人(300024,診股)AlphaGo大勝韓國(guó)棋王李世石，人類第一次在AI面前一敗涂地；今年，AlphaGo化身“master”重出江湖，連續(xù)60局無(wú)一敗績(jī)，恐懼感開(kāi)始在人群中蔓延，取代人類長(zhǎng)久以來(lái)的優(yōu)越感。
AI認(rèn)知技術(shù)的成本已經(jīng)低廉到足夠取代銀行的基層員工。目前中國(guó)約有380萬(wàn)名銀行從業(yè)人員，其中約有80%是銀行柜員，這些人的崗位岌岌可危。麥肯錫發(fā)布預(yù)言，機(jī)器將在未來(lái)2到3年取代30%的銀行員工，你無(wú)法創(chuàng)造比機(jī)器更高的價(jià)值，你將卷鋪蓋走人。
要過(guò)上苦日子的還不止金融民工，高端金領(lǐng)們也隨時(shí)可能被AI徹底擊潰。
作為純數(shù)字領(lǐng)域，金融業(yè)是最容易被人工智能全面顛覆的行業(yè)，這樣的場(chǎng)景已不單單存在于科幻小說(shuō)中：
你想貸款？
摩根大通利用AI開(kāi)發(fā)的一款金融合同解析軟件，貸款人員每年需要36萬(wàn)小時(shí)才能完成的放貸工作，這款軟件將其縮短至秒級(jí)。比上人工審核，機(jī)器給你簽的單更是時(shí)間短到你眨個(gè)眼的功夫就成。
你想買(mǎi)股？
AI能幫助你智能選股，AI高頻交易員能在從市場(chǎng)上獲取即時(shí)交易信息，并據(jù)此判斷股票價(jià)格可能發(fā)生的變化，隨后他們會(huì)高速進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)操作，并在極短時(shí)間內(nèi)平倉(cāng)了結(jié)。
你想進(jìn)行資產(chǎn)配置？
智能投顧則利用大數(shù)據(jù)描繪出的用戶圖像，得出投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受水平、預(yù)期收益目標(biāo)以及投資風(fēng)格偏好等要求，再運(yùn)用一系列智能算法，投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶提供投資參考。
讓操盤(pán)手們?cè)阈牡氖牵斯ぶ悄懿粌H出錯(cuò)率低，還不放假休息，成本也極低。如果金領(lǐng)們的工作還僅僅停留在推薦數(shù)據(jù)、識(shí)別數(shù)據(jù)，失業(yè)將不可避免，也只有掌握更高深的技術(shù)，基于數(shù)據(jù)再創(chuàng)造，才能僥幸躲過(guò)一劫。
無(wú)論是陸家嘴(600663,診股)還是華爾街，步步緊逼的AI已足夠讓他們感到不寒而栗。
特斯拉的“鋼鐵俠”馬斯克嚇唬人說(shuō)：“AI是人類文明存在的根本性風(fēng)險(xiǎn)。”但李開(kāi)復(fù)樂(lè)觀地作出了安慰，“愛(ài)是人類與AI最大的不同”，到了實(shí)在不行的時(shí)候，請(qǐng)大伙兒一定要相信愛(ài)的力量。
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但愛(ài)可能也改變不了一個(gè)現(xiàn)實(shí)：金融業(yè)寒風(fēng)凜冽，已是全球性的變化。
大裁員潮在2016年開(kāi)始籠罩中國(guó)。從智聯(lián)招聘近幾個(gè)季度的就業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，金融業(yè)用工需求增速大幅放緩。
